Opslaan in favorieten
Uitgebreid zoeken
Nederlandse versie: Gratis Adivseurs Usa version: Advisors 4 Free Version française: Conseils Gratuits Versione italiana: consigligratuiti.it Belgische versie: gratisadviseurs.be Versión española : Consejeros Gratis Deutsche Version: Gratis Beraten
U bevindt zich hier:Home » Zakelijk & Financieel » Vastgoed » Hypotheken
Adverteren op deze site?

Direct vraag stellen?

Stel online je vraag in de rubriek Hypotheken en krijg online een antwoord van de specialist in Hypotheken

Zelf een vraag over Hypotheken? Klik hier.
Meer vragen over Hypotheken.
De huidige beheerder van de rubriek Hypotheken:
Naam: M. Maris
Bedrijf: Plusplanner
Reactiesnelheid: 69 uur
Waardering: 9.0 (van max. 10)
Meer informatie over M. Maris vind je op de profielpagina.

Beheerder worden?

RSS over HypothekenVragen over Hypotheken via RSS. Klik hier.
RSS over Hypotheken op jouw website?Vragen over Hypotheken op jouw website? Klik hier.
Blijf op de hoogte via e-mail over HypothekenVragen over Hypotheken via E-mail. Klik hier.

Postbank Meerwaardehypotheek...hoe verder?

[Gesteld op: 18-08-2011]

Toelichting:
In nov. 2002 aflossingsvrije hypotheek
€ 270.000 afgesloten. Een zgn. meerwaardehypotheek. Aanvullingsdeel 75000 en kapitaalobouwdeel 5000. Inmiddels is de pot al geslonken tot 30000.Van kapitaalOPbouw is na 9 jaar geen sprake.
ING Garandeert (aangeboden in 2004) dat, ook al is de pot leeg ze tot 2020 het aanvullingsdeel (457,- per mnd) bijlappen.
Onze finacieel adviseur, die dit bedacht heeft onderneemt niets voor ons, wuift al onze zorgen jaarlijks weg...
Maar...mijn vrouw en ik raken stillaan in paniek...kunnen we straks hier nog wel wonen...als de pot leeg is en tien jaar later als de aftrek vervalt, ik met pensioen ben.....Aflossingvrij betekent eigenlijk een soort strop.
Wat moet ik doen, volgend jaar nov. gaat een nieuwe rente periode in.
Ik denk eraan om nu al en zelf (ipv via die "adviseur")de ING te benaderen voor een gesprek hierover en hopen op een oplossing. Is dat verstandig, en wat kan ik verwachten.
Hopend op een antwoord en alvast dank daarvoor
Michiel v Nieuwland
Antwoord:

De meerwaardehypotheek kent naast de lening (die uiteraard een keer terugbetaald moet worden) 2 vermogensdelen:
* Het aanvullingsdeel zorgt ervoor dat u minder maandlasten heeft te betalen.
* Het kapitaalopbouwdeel zorgt ervoor dat (een deel van) de lening aan het einde van de looptijd inderdaad afbetaald kan worden.

Beide vermogensdelen gaan uit van een belegging. Het aanvullingsdeel is belegd in obligaties, wat relatief veilig zou moeten zijn, maar een laag rendement geeft. Het kapitaalopbouwdeel wordt progressiever belegd, waardoor een hoger rendement mogelijk is, maar ook meer risico met zich meeneemt. Het probleem zit hem met name in de voorgespiegelde rendementen. Men is in 2002 waarschijnlijk uitgegaan van een rendement op de obligaties van 6% en op de aandelen van 7%. Terwijl de werkelijke rendementen veel lager liggen.

Om het nog tastbaarder te maken het volgende. U heeft 75.000 belegd in obligaties. Uit die pot wordt een deel van de maandelijks te betalen rente voldaan. Uitgaande van een rendement van 6% op de obligaties levert het u (6% van 75.000,-) ofwel 4.500 euro op jaarbasis op. Dat betekent 375,- per maand. Dit terwijl er 457,- per maand aan rente betaald wordt uit de pot. Kortom, zelfs bij een rendement van 6% was die 457,- al nooit haalbaar, zonder dat de pot kleiner werd. Laat staan bij rendementen die (veel lager liggen).

Daar komt bij dat als de pot dan kleiner wordt, hetzelfde rendement van 6% een lager bedrag per jaar oplevert. Stel dat de pot nog maar 60.000 euro groot is, dan rendeert het voor u nog (6% van 60.000) 3.600 op jaarbasis = 300 euro per maand. Uw renteafschrijving van 457,- blijft uiteraard wel gelijk. Conclusie: deze constructie was gedoemd te mislukken, tenzij er rendementen van 8% of meer gemaakt zouden worden, wat op obligaties zo goed als uitgesloten is.

Uw kapitaalopbouw gaat uit van 5.000 euro startkapitaal, dat gemiddeld een rendement van 7% per jaar zou moeten maken. Uitgaande van dat rendement en geen extra stortingen zou dit bedrag over 30 jaar aangroeien tot ongeveer 38.000 euro. Veel te weinig om de lening mee terug te betalen, zelfs als de aanvullingspot op haar eigen niveau van 75.000 was gebleven.

Conclusie, ik geef u groot gelijk dat u eens serieus naar deze constructie en de mogelijke oplossingen hiervoor wil laten kijken. Dit kan rechtstreeks bij ING, maar die zullen u niet graag als klant laten gaan, want die 'verdienen' goed aan deze constructie. Uw huidige tussenpersoon lijkt me geen optie gezien uw uitspraak dat deze uw zorgen niet deelt. Ik raad u aan voor een second opinion ook nog iemand anders in de arm te nemen.

Mocht u een wat gedetailleerdere berekening willen van de mogelijke opties, wil ik die u best eens voorrekenen. Uitgangspunt vormt daarvoor een aanvraagformulier. Wilt u dat ontvangen, stuurt u dan even een e-mail met uw contactgegevens aan info@plusplanner.nl.

Met vriendelijke groet,

M. Maris

Beantwoord door:
M. Maris
profielpagina


Gerelateerde vragen aan Postbank Meerwaardehypotheek...hoe verder?:

Mocht de bank mij eigelijk wel geld lenen ?
      [Gesteld in Incasso]
2012-08-09 00:05:04
Spaarhypotheek Postbank mee naar nwe woning.
      [Gesteld in Hypotheken]
2008-04-19 17:51:47
mag een minderjarige een koopcontract tekenen?
      [Gesteld in Advocaten-Zuid Holland]
2008-03-04 16:09:50
Daling rente na offerteaanvraag
      [Gesteld in Hypotheken]
2008-11-09 11:58:24
Garantieregeling meerwaardehypotheek ING/Postbank
      [Gesteld in Hypotheken]
2010-10-05 18:35:35

Gemiddelde score Hypotheken: 8.8 (89x gestemd)

Wat voor cijfer geeft u dit antwoord?

 
10

 
Versturen via e-mail aan vrienden?
 
Uw Naam:
Uw Email:
Naam bekende:
Email bekende:
+ meer vrienden invoeren
 
Message:
Check:
 



Disclaimer | Sitemap | Archief | Links | 100 laatste vragen | Populair archief

Top 3 adviseurs

  • Ron Jedema
    9.3
  • Lydia de Hoogh RB
    9.2
  • Anita
    9.0
  • Totalen:

    Vragen:  257264
    Beheerders:  1024

    Gemiddelden:

    Reeds beantwoord:  99 %
    Reactiesnelheid:  168 uur
    Waardering:  7.9
Uw banner hier?

Concept & Realisatie Webshop+